眼見為實(shí)，銀行理財(cái)銷售中的“雙錄”（錄音、錄像）的目的就在于此。然而，《證券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候眼見也未必為實(shí)，而是可能流于形式。

根據(jù)銀監(jiān)會要求，從2017年1月1日開始，北京范圍內(nèi)全部商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品前，均需通過錄音錄像的方式，按照程序和規(guī)定為投資者介紹產(chǎn)品。只要是在銀行購買的每一筆產(chǎn)品，都有錄音錄像，一旦產(chǎn)生糾紛能夠有法可依。

但是，《證券日報(bào)》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的“雙錄”工作卻是走形式。此外，作為理財(cái)產(chǎn)品銷售的第一道風(fēng)控——風(fēng)險(xiǎn)測評，各家銀行的執(zhí)行情況也參差不齊，部分銀行對于風(fēng)險(xiǎn)測評的執(zhí)行也流于形式。

買完理財(cái)再補(bǔ)錄像

去年下半年，北京銀監(jiān)局發(fā)布《進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)北京銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的實(shí)施意見》。其中明確要求轄區(qū)內(nèi)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)銷售專區(qū)，提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并將所有金融產(chǎn)品信息收錄于網(wǎng)站，供消費(fèi)者查詢。該《意見》還明確規(guī)定，銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品要嚴(yán)格區(qū)分，銷售過程要全程同步錄音錄像。

不過，《證券日報(bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的錄音錄像工作流于形式，與銷售分開進(jìn)行。

《證券日報(bào)》記者以投資者身份在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款萬能險(xiǎn)，并稱該產(chǎn)品是保本的，期限五年，年化收益率為5.3%。在購買時(shí)以及購買前的整個(gè)過程，銷售人員并沒有提示有錄音錄像。

但當(dāng)本報(bào)記者在理財(cái)經(jīng)理的協(xié)助下購買了該款產(chǎn)品后，理財(cái)經(jīng)理卻提出要到另一個(gè)房間錄音錄像，并遞給本報(bào)記者一張紙，上面列著問題和答案，要求記者拿出自己的銀行卡，通過該銀行的可視柜臺輸入個(gè)人信息后，對著鏡頭，在理財(cái)經(jīng)理問完每個(gè)問題以后回答“是的”。

《證券日報(bào)》記者按照理財(cái)經(jīng)理的要求完成了錄音錄像工作后發(fā)現(xiàn)，該理財(cái)經(jīng)理此前提供的那張紙要求投資者對于“是否了解銀行僅是產(chǎn)品的代銷機(jī)構(gòu)，是否清楚產(chǎn)品繳費(fèi)方式、繳費(fèi)年限，是否自主決定購買本產(chǎn)品，是否已認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品合同條款”等所有問題回答“是的”。

在《證券日報(bào)》記者的要求下，理財(cái)經(jīng)理給本報(bào)記者看了各類產(chǎn)品的錄音錄像統(tǒng)一模板，其中包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品、開放式基金（除定投）、券商集合理財(cái)及信托理財(cái)、專戶理財(cái)、資管計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金定投、貴金屬業(yè)務(wù)、家族信托、全權(quán)委托業(yè)務(wù)等。

據(jù)該理財(cái)經(jīng)理介紹，自2017年元旦開始，銀行已經(jīng)全面實(shí)施了“雙錄”工作，但是由于過程相對繁瑣，銀行每天排隊(duì)的客戶太多，如果選擇在柜臺購買產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行錄音錄像，會耽誤太多時(shí)間，所以才單獨(dú)設(shè)置專門區(qū)域進(jìn)行錄音錄像工作。不過，該理財(cái)經(jīng)理并未能解釋為什么需要補(bǔ)錄，而不是在購買產(chǎn)品之前進(jìn)行“雙錄”。

風(fēng)險(xiǎn)測評形同虛設(shè)

早在2011年，銀監(jiān)會就出臺了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)該在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。雖然各銀行都執(zhí)行了此項(xiàng)要求，但在具體地操作過程中卻存在著種種問題，使得風(fēng)險(xiǎn)評估并不能起到應(yīng)有的效果。看起來規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估程序，在實(shí)際執(zhí)行中卻過于隨意。

《證券日報(bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶甚至理財(cái)經(jīng)理卻可以指導(dǎo)客戶隨意填寫或更改評估報(bào)告。

在上述《證券日報(bào)》記者購買理財(cái)產(chǎn)品的銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者就經(jīng)歷了一次“風(fēng)險(xiǎn)測評隨意寫”。同時(shí)，與“雙錄”過程相同的是，風(fēng)險(xiǎn)測評也可以事后補(bǔ)填。

由于本報(bào)記者購買的此款產(chǎn)品為保本產(chǎn)品，銀行柜員在記者繳費(fèi)后遞給記者一份風(fēng)險(xiǎn)測評表，并直接告知，“您全都選A就可以”。

《證券日報(bào)》隨后向理財(cái)經(jīng)理詢問，“下次購買其他理財(cái)產(chǎn)品該怎樣填寫”。該理財(cái)經(jīng)理回答說：“下次要看您購買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，等購買時(shí)我再教您該怎樣選擇。”

本報(bào)記者隨后走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)并體驗(yàn)其風(fēng)險(xiǎn)測評環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)，各家銀行風(fēng)險(xiǎn)評估測試，基本為走過場。

一位國有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日報(bào)》記者，“這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估其實(shí)作用并不大，但是按照規(guī)定首次購買前都要做。我們也知道很多問題都是隨便回答的，有時(shí)候?yàn)榱速徺I相應(yīng)的產(chǎn)品需要重新測試更改選項(xiàng)才可以。”

在另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理的回答顯得有些無奈，他表示“顧客要買理財(cái)產(chǎn)品，我們也不能不賣，只能指導(dǎo)怎樣填寫選項(xiàng)。”

不僅是銀行工作人員，一些受訪的投資者對于風(fēng)險(xiǎn)評估也不太重視。“銀行說是規(guī)定流程，我就作答了，只要能買到理財(cái)產(chǎn)品就行”，一位女士對《證券日報(bào)》記者表示。