每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜廖丹    

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》發(fā)布不久，監(jiān)管開(kāi)始對(duì)銀行線上聯(lián)合消費(fèi)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行摸底。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從銀行人士處獲悉，央行近期下發(fā)通知，開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為各法人銀行機(jī)構(gòu)。

從銀行需要填報(bào)的線上聯(lián)合消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)表來(lái)看，要求上報(bào)的內(nèi)容包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額、加權(quán)平均利率、不良率等指標(biāo)。而這其中，與“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”合作的情況，則需要單獨(dú)列報(bào)。

與螞蟻花唄、借唄合作情況需單列

上述通知明確，線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

此次調(diào)查，銀行需要填列一份線上聯(lián)合消費(fèi)貸款統(tǒng)計(jì)表，上報(bào)2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月，共計(jì)9個(gè)月的數(shù)據(jù)。涉及的指標(biāo)主要是消費(fèi)貸余額、利率、不良率等。

具體包括“月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額”“當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”“當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款（不含個(gè)人信用卡透支）加權(quán)平均利率”“月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率”“月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率”。

值得一提的是，在月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額和不良率的兩項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中，金融機(jī)構(gòu)與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”合作的貸款余額以及不良率均需要單獨(dú)列出；在“當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”一項(xiàng)下，也需要列出與“螞蟻借唄”合作的情況。

作為消費(fèi)信貸的巨頭，螞蟻花唄和螞蟻借唄近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭較猛。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，自從141號(hào)文將小貸ABS納入表內(nèi)之后，螞蟻金服就開(kāi)始通過(guò)聯(lián)合貸款（助貸）的方式與銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)合作，規(guī)模增長(zhǎng)較快。據(jù)麻袋研究院了解，螞蟻金服已經(jīng)與絕大部分銀行開(kāi)展聯(lián)合貸款（助貸）合作，而這些合作的信息卻游離于監(jiān)管之外。此次，將螞蟻借唄和花唄單獨(dú)列出來(lái)，也體現(xiàn)出監(jiān)管部門(mén)的重點(diǎn)關(guān)注。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，據(jù)市場(chǎng)估算，螞蟻借唄和花唄的規(guī)模在1.3萬(wàn)億到2萬(wàn)億之間，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大的比重，“這樣的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)非常龐大了，在金融控股公司管理辦法出來(lái)之前，不像銀行有資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理與處置諸多要求，螞蟻集團(tuán)的杠桿率太高了。不管有沒(méi)有增信和兜底的條款，最終風(fēng)險(xiǎn)必定還是由銀行來(lái)承擔(dān)。所以我覺(jué)得這并非針對(duì)螞蟻集團(tuán)，但是對(duì)螞蟻集團(tuán)的影響應(yīng)該還是比較大的，在他們完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施之前，必須要降低杠桿和規(guī)模，以免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”

在董希淼看來(lái)，央行此次調(diào)查只針對(duì)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，并不是針對(duì)聯(lián)合貸款提出新的要求。可能的意圖之一是鼓勵(lì)銀行與銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)合作，而不是與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

“有些中小銀行的聯(lián)合貸款利率非常高，高達(dá)年化20%~30%，中小銀行通常可以分到7%，如果銀行自己做貸款可能就能賺到2%~3%，能拿到7%已經(jīng)很開(kāi)心了。所以該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。”董希淼表示。

“通過(guò)線上調(diào)查統(tǒng)計(jì)，監(jiān)管可以更好地了解情況，判斷風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策。另外，不無(wú)可能，央行也讓螞蟻提交了相關(guān)數(shù)據(jù)，讓銀行等填寫(xiě)統(tǒng)計(jì)表是為了交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。”王詩(shī)強(qiáng)提到。

聯(lián)合貸款中銀行不僅是資金提供方

就在不久前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》于7月17日正式出爐，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為予以規(guī)范。

根據(jù)該辦法，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。此外，辦法明確，貸款用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。

同時(shí)，該辦法將與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，納入合作機(jī)構(gòu)范疇，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。

而互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)則應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。

此外，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任；商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)