每經(jīng)記者｜李玉雯  劉嘉魁  張壽林  趙景致    每經(jīng)編輯｜廖丹    

美聯(lián)儲28年來最大幅度加息后，國內銀行的美元存款是否加息？個人投資者的美元存款又該如何選擇才能保值增值？

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者走訪上海、成都、深圳、北京四地銀行網(wǎng)點深入調查發(fā)現(xiàn)，在走訪的15家銀行中，1年期美元定存利率最低的為招行，僅0.35%。而各家銀行的政策也大相徑庭：首先，多數(shù)銀行選擇大幅加息，但也有部分銀行并未加息；其次，選擇加息的銀行加息幅度相差巨大，最大可達9倍；并且，同一銀行的不同分支機構給出的存款利率也有較大差異；此外，是否為新資金以及是否到柜臺辦理，亦會被銀行差別對待，給予高低不同的利率。

 

多家銀行大幅上調美元定期存款利率 

近日，每經(jīng)記者走訪了北京、上海、深圳、成都四地多家銀行網(wǎng)點，采訪了解包括大行、股份行、城商行、農商行等在內的15家銀行美元定期存款利率的變動情況。

中國銀行

6月中旬走訪成都天府新區(qū)華府支行時，大堂經(jīng)理表示，該行美元整存整取1年期利率為0.35%，“但柜臺辦理的話會上浮。”若3萬美元起存，則1年期1.2%，6個月0.85%；若1萬美元起存，則1年期0.85%，6個月0.45%。該經(jīng)理強調，上述產(chǎn)品“要在柜臺加白名單群組才可以存。”

6月22日，每經(jīng)記者致電該行，工作人員表示，“美元存款利率是有上漲”，有1年期利率1.4%和2%兩款產(chǎn)品，區(qū)別在于前者額度較多，后者額度較少。起存金額均為2000美元。

7月1日，記者從中國銀行上海某支行了解到，有1年期利率2%的存款產(chǎn)品，起存金額2000美元，目前還有額度。工作人員表示，這一利率“已經(jīng)上浮了”，即由1年期利率0.8%上浮至2%。同時提醒，這一產(chǎn)品需要到柜臺辦理，因為要加入白名單去拿額度。

與此同時，每經(jīng)記者在中國銀行北京地區(qū)網(wǎng)點咨詢，業(yè)務經(jīng)理表示，美元存款利率1年期和二年期均為0.8%。至于能否在掛牌價基礎上上浮，業(yè)務經(jīng)理表示，目前沒有上浮。

圖片來源：每經(jīng)記者 張壽林 攝

交通銀行

7月1日，記者從交通銀行上海某支行了解到，2000美元起存利率可以到3%（1年期），2000美元以下存款利率不上浮，即為掛牌利率0.35%（1年期）。記者進一步獲悉，3%的利率是需要行外的資金存進來才可達到，若資金原本就在交行，目前利率是2.8%。

在走訪上海地區(qū)交行網(wǎng)點的過程中，每經(jīng)記者了解到，前段時間交行美元1年期定存利率在2.5%～2.6%，隨著外幣不斷加息，利率上調到3%。

工商銀行

“美元定期存款收益很低。”6月24日，工商銀行深圳某支行工作人員對記者表示，相較于美元定期存款，更推薦利息高且風險低的結構性存款，“它在產(chǎn)品說明書上承諾了保本，產(chǎn)品風險系數(shù)更低，比較穩(wěn)健”。經(jīng)理表示該行美元1年和2年期定存利率僅為0.35%，記者注意到，該行發(fā)行的結構性存款利率最低為1.15%。

6月29日，每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行官網(wǎng)上調了美元定期存款掛牌利率（年化）。目前該行的1個月美元定存利率由0.05%升至0.2%，3個月由0.15%升至0.3%，6個月由0.25%升至0.5%，1年期和2年期的利率由0.35%升至0.8%，這也是自2020年9月份后，該行首次對美元定存利率進行調整。

7月1日，記者再次詢問了工行深圳某支行客戶經(jīng)理，發(fā)現(xiàn)利率已和官網(wǎng)一致。

同日，記者從工商銀行上海地區(qū)幾家支行了解到，1年期美元定期存款，5000美元-3萬美元，利率最高可以到2%；3萬美元以上，利率最高可以到2.5%。這一利率自6月22日起執(zhí)行。

工作人員表示，上浮利率需在柜臺辦理，一般是提前幫客戶申請，審批通過后，客戶就可以來柜臺辦理。

建設銀行

7月1日，每經(jīng)記者從建設銀行上海某支行了解到，該行美元定期存款1年期和2年期利率均為0.8%，即掛牌利率，在此基礎上沒有上浮。工作人員表示，上海地區(qū)建行網(wǎng)點利率水平一致。

建設銀行深圳某支行6月25日告訴記者，該行美元定期存款掛牌利率（年化）為：1個月0.05%、3個月0.15%、6個月0.25%、1年0.35%、2年0.35%。“四大行基本上都是一樣。”理財經(jīng)理表示。

記者注意到，建設銀行同樣也于6月29日對美元存款利率進行了調整，工作人員也對每經(jīng)記者表示有出新政策，官網(wǎng)利率是最新的。建設銀行官網(wǎng)顯示，目前該行1個月美元定期存款利率為0.2%，3個月美元定存利率為0.3%，6個月美元定存利率0.5%，1年期和2年期定存利率均為0.8%。

在建設銀行北京地區(qū)網(wǎng)點，每經(jīng)記者了解到，美元存款活期利率為0.05%，1年期和2年期定存利率均為0.8%。

農業(yè)銀行

7月1日，記者從農業(yè)銀行上海某支行了解到，5000美元起存1年期利率2.5%。工作人員表示，“今天剛剛上浮”，前幾天利率在1.6%左右，并稱現(xiàn)在利率還是比較劃算的。每經(jīng)記者咨詢得知，手機App和柜臺均可辦理，利率水平一致。

農業(yè)銀行官網(wǎng)顯示，該行目前1個月美元定期存款利率為0.2%，3個月美元定存利率為0.3%，6個月美元定存利率0.5%，1年期2年期定存利率均為0.8%。

圖片來源：農業(yè)銀行官網(wǎng)

不過每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)農行手機銀行并未同步調整，1個月、3個月、6個月美元定存利率顯示為0.05%、0.15%和0.25%，1年期和2年期美元定存利率為0.35%。

圖片來源：農業(yè)銀行手機銀行App

對此，深圳地區(qū)農行工作人員表示利率按官網(wǎng)標準，“系統(tǒng)肯定會調整的。”

招商銀行

7月1日，每經(jīng)記者從招商銀行上海某支行了解到，美元定期存款1年期和2年期利率均是0.35%，在掛牌利率基礎上沒有上浮。記者詢問上海地區(qū)招行網(wǎng)點是否都是這一利率水平，工作人員稱，招行外幣都是這樣（沒有上浮）。

深圳招商銀行某支行對記者展示了該行的美元定期存款利率，1個月利率為0.05%、3個月為0.15%、6個月為0.25%、1年和兩年均為0.35%，對于近期美元加息是否導致收益增加，工作人員表示近期美元定期存款利率沒有提高。

興業(yè)銀行

記者6月22日從興業(yè)成都某網(wǎng)點了解到，美元存款利率“比之前上浮了10倍”。目前3個月美元定存利率為1.75%，6個月為2.38%，9個月為2.8%，1年期為3.18%。起存金額均為8000美元。

每經(jīng)記者隨即查詢興業(yè)銀行手機銀行，自“存款產(chǎn)品”——“普通定期”——“美元”入口可見，其美元定期存款產(chǎn)品1個月、3個月、6個月、1年、2年期年利率分別為0.05%、0.15%、0.25%、0.35%、0.35%。按照工作人員所稱“上浮10倍”或指普通定期1年期利率0.35%，當時利率已上浮至3.18%。不過該工作人員同時提醒，“目前這個利率在手機銀行上查不到，需要到柜臺來操作。”

7月1日，每經(jīng)記者再度從興業(yè)銀行成都某網(wǎng)點了解到，“對于美元存款利率，若前往柜臺辦理，1年期利率可上浮至3.2%，每天都有一點變動，但是都比較高。”他一再強調。

值得注意的是，此時自手機銀行查詢美元普通定存，1年期利率仍然只有0.35%。

但從不同的入口進入可獲得另一款產(chǎn)品：“存款產(chǎn)品”——“禮儀存單”——“寰宇金”（美元整存整取），1年期利率水平會高很多。10美元（含）至1萬美元起存，年利率2.5%；1萬美元（含）至5萬美元起存，年利率2.6%；5萬美元（含）以上起存，年利率3.1%。

圖片來源：興業(yè)銀行手機銀行App

換言之，從該行手機銀行不同入口進去，美元普通定期存款利率與“寰宇金”（美元整存整取）利率相差數(shù)倍。其整存整取產(chǎn)品對于起存金額范圍有著嚴格規(guī)定，而普通定期頁面則未要求起存金額。

對于普通定期與整存整取的利率差異，每經(jīng)記者于7月1日致電興業(yè)銀行成都新華大道支行，工作人員表示，普通定期利率是全國通用的，而“寰宇金”是興業(yè)銀行自己的存款（產(chǎn)品），是定期存款的一種。

浙商銀行

上海分行理財經(jīng)理表示，最近美元存款利率隨著外幣加息也在上漲，“我們每周四會做一次調整。”記者6月23日了解到，該行1萬美元起存，1年期利率3.3%，相比上周上升0.1個百分點。

浦發(fā)銀行

6月中旬每經(jīng)記者走訪成都華府大道支行時，理財經(jīng)理告知，該行美元定期存款利率3個月0.8%、1年期1%，“（利率）一直都是這樣的，沒有變過，大概持續(xù)了2年左右。”6月22日記者再次致電該行，工作人員表示，美元存款利率1年期為1.01％，2年期則為1.1%。

7月1日，記者從浦發(fā)銀行成都錦都支行獲悉，該行1年期美元存款利率為1%，且通過手機銀行辦理與前往柜臺辦理均為該利率水平。

在上海地區(qū)，每經(jīng)記者咨詢浦發(fā)銀行三家支行了解到，美元定期存款目前均為1年期1%，2年期1.1%，近期并未有變動。手機App和柜臺辦理利率一致。

中信銀行

深圳某支行經(jīng)理表示，目前美元存款利率沒有變動，1個月、3個月、6個月、1年期、2年期定存利率（年化）分別為0.05%、0.15%、0.25%、0.35%和0.35%。

圖片來源：每經(jīng)記者 趙景致 攝

不過經(jīng)理表示該行隔一段時間會有利率上浮專享，1年期美元定期利率能上升到1%，“不是時時刻刻都有，要有額度才能買，但現(xiàn)在沒有額度了。”

北京某支行理財經(jīng)理告訴記者，該行美元定期產(chǎn)品1年期100美元起利率為1%，這個定價主要是基于銀行成本。

光大銀行

6月22日光大銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，美元定期存款可以申請利率上浮。“1年期金額5000美元起，我們可以根據(jù)資產(chǎn)負債管理部提供的當天內部資金轉移定價（FTP）來給你上浮一定的利率，近期1年期的話，可以上浮到1.5%左右。”他隨后補充，1.5%是一個參考，具體要根據(jù)分行當天提供的FTP表，來決定上浮比例。

業(yè)務經(jīng)理表示，如果沒有這個上浮，1年期美元存款利率為0.35%，如果上浮，需要向分行申請。“看您是否新資金等等”。他表示，這個上浮活動是今年才有的，去年還沒有這個上浮活動，而且上浮只能到網(wǎng)點現(xiàn)場做，需要給客戶出審批單，再流轉到分行簽字。

北京銀行

北京某支行工作人員向每經(jīng)記者展示“京惠存美元3個月定期”，剩余額度充足，起存金額10000美元，利率1.5%。對于美元存款利率何時更新，工作人員表示，“這個利率得等通知了。”

上海某支行工作人員6月22日對記者表示，該行在6月21日調升美元定期存款利率，此前3萬美元起存，1年期利率2.1%，調整后目前是1萬美元起存，1年期利率2.5%，在利率提升的同時，起存金額門檻也有所降低。

成都銀行

記者6月中旬致電總行營業(yè)部了解到，該行美元儲蓄業(yè)務只有整存整取，1年期2.3%，2年期2.325%。此外，6個月、3個月、1個月美元定存利率分別為1.1%、0.6%、0.2%。

6月22日，記者再次致電成都銀行總行營業(yè)部獲悉，該行美元存款利率也進行了上調。6個月美元定存利率為1.6%，1年期利率為2.8%，2年期利率為2.9%，均較6月14日利率水平上漲了0.5個百分點左右。

寧波銀行

記者咨詢寧波銀行北京地區(qū)網(wǎng)點，工作人員表示，定期1年，1萬美元以下利率為2.6%，1萬~5萬美元為2.7%，5萬美元及其以上為2.9%。工作人員進一步表示，這是這周的報價，到7月3日。“我們每周有新的報價，可能調整，也可能維持不變。”

上海農商行

記者致電幾家上海地區(qū)支行了解到，上海農商行于6月23日調整美元定期存款利率，現(xiàn)在5000-20萬美元，13個月利率3%，21個月利率3.3%。有工作人員告訴記者，此前13個月存期的利率水平是1.3%，“1.3%已經(jīng)很久了，大概一年多，今年剛剛調整（從1.3%到3%）。”

記者從上海農商行官網(wǎng)上也看到，該行6月23日起執(zhí)行的“外匯鑫存款”利率，除了上述5000-20萬美元金額，20萬（含）以上美元13個月利率3.2%，21個月3.5%。

上海農商行“外匯鑫”產(chǎn)品利率情況

 

 總結：銀行美元加息呈四大特征

 

從記者實地走訪調查結果來看，雖然大部分銀行都上調了美元存款利率，但各家銀行之間、同一家銀行不同分支機構之間，加息的幅度都有差異，相差可達9倍。除此之外，能否到銀行柜臺辦理，以及是否為新資金都影響著利率的高低。

特征一：加息幅度不同，相差可達9倍

記者走訪發(fā)現(xiàn)，不同銀行，美元存款利率相差可達數(shù)倍。

從走訪的幾家國有大行來看，1年期美元存款的利率區(qū)間大致在0.8%到3%；從興業(yè)、浙商、招商、浦發(fā)、中信、光大六家股份制銀行來看，該利率區(qū)間在0.35%至3.3%，需要注意的是，上、深的招行利率一致均沒有調整；就北京銀行、成都銀行等城商行的情況而言，該利率水平在0.4%至2.8%；農商行方面，上海農商行13個月定存利率為3%。

由此可見，不同類型銀行的1年期美元存款利率水平存在較大差異。國有大行之間相差近3倍，從走訪來看，交行給出的利率比較高，城商行之間相差6倍，而股份制銀行之間則相差9倍，興業(yè)銀行比較高，但需要柜臺辦理，而多地的招商銀行網(wǎng)點并未加息，1年期僅為0.35%。

特征二：同一銀行不同分支機構利率差異大

就不同銀行來看，各自的利率上浮幅度不同。那么同一家銀行，是否也可能出現(xiàn)上述情況呢？從記者實地走訪來看，這一現(xiàn)象的確存在。

例如，記者在北京地區(qū)中行某網(wǎng)點詢問時，獲悉1年期存款利率是0.8%，但是在上海網(wǎng)點詢問時得知1年期利率可上浮至2%。

特征三：網(wǎng)上和柜臺辦理存款利率不同

記者在實地走訪中發(fā)現(xiàn)，有機構提示，雖然在App上公示的利率比較低，但若能前往柜臺現(xiàn)場辦理，則可以獲得較高利率。也有銀行提及，如果辦理美元存款，可以來申請高利率。

例如，興業(yè)銀行成都天府新區(qū)支行工作人員對記者表示，美元存款利率“比之前上浮了10倍”，1年期定存利率為3.18%，起存金額為8000美元。但目前該利率在手機銀行上查不到，需要到柜臺辦理。

記者7月1日致電興業(yè)銀行成都新華大道支行時，工作人員再次強調，“在手機（銀行）上很低很低”，若起存金額大于8000美元，則前往柜臺辦理可上浮至3.2%（1年期定存）。

光大銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，1年期美元存款可以申請上浮利率至1.5%左右，但只能到網(wǎng)點現(xiàn)場做。

特征四：新資金簽約利率更高

除了親自到柜臺以外，如果是新資金存儲，也可能會獲得更高的利率。

例如上海地區(qū)交行某網(wǎng)點表示，2000美元起存利率最高可以到3%（1年期），但需要行外資金存入方可達到，若資金原本就在交行，目前利率是2.8%。

再如光大銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點，1年期美元存款利率可以上浮至1.5%左右（5000美元起存），但需要向分行申請，“是否為新資金”則是申請條件之一。

 

 專業(yè)人士：利率市場化定價，儲戶要睜大眼睛

 

針對前述行業(yè)現(xiàn)象，記者采訪了多位法律專業(yè)人士。曾供職于大行的執(zhí)業(yè)律師告訴記者，手機銀行看到的價格，可看做合同要約邀請，線下也需簽字確認，是客戶承諾。

另有北京地區(qū)的律師向記者表示，只要不違反銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則即可。

“新客戶回報率高是各行業(yè)普遍存在的手段，應該算不上歧視性條款，現(xiàn)有法規(guī)對歧視性條款規(guī)定的門檻是比較高的。”針對新老客戶獲得的利率不同的情形，上海某律所執(zhí)業(yè)律師對記者表示，目前暫未找到將歧視性條款套用在銀行與儲戶間交易關系的案例。

                 

關于線上、線下利率相差較大的問題，該人士認為，如果利率水平系經(jīng)正常流程推出，說明監(jiān)管機構應該也是對其浮動利率的范疇予以認可，儲戶的公平交易權、知情權都是有保障的，并不存在欺詐和隱瞞。儲戶可以自由選擇去線上還是線下，甚至可以選擇不去這家銀行。

某司法部門人士對記者表示，利率市場化以后，銀行可以根據(jù)市場情況自主制定利率水平，為了沖業(yè)績而出現(xiàn)利率不一致的情形，可類比為網(wǎng)購，線上、線下有價格差異。“說到底，金融商品也是廣義上的商品。”他認為。

“利率上漲的幅度、時點、節(jié)奏等，監(jiān)管沒有統(tǒng)一要求。一是市場行為，二是受銀行間同業(yè)市場影響。”接近監(jiān)管部門人士分析道。

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縱觀實探情況，不同類型的銀行，美元存款利率可能相差好幾倍，加息幅度也不同。

對此現(xiàn)象，該人士認為，“流動性充足的銀行，比如國有大型銀行，不愁資金，一般不會加息太多，不同于部分中小銀行，同業(yè)業(yè)務占比較高，受市場影響較大。”

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每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，同一家銀行不同地區(qū)的分支機構，美元存款利率水平也不盡相同。

該人士解釋道，這與市場相關，各家銀行分配到各省（分支機構）的任務量不同，而且每個地區(qū)的流動性也不同。

“舉個例子，比如某些地區(qū)，股份制銀行和當?shù)厥?/span>聯(lián)社有業(yè)務合作，資金來源若能夠保證，加之受市場的影響較小，那么加息幅度也較小。如果同業(yè)債券、同業(yè)投資通過全國銀行間債券市場買入或者賣出，這個渠道占比較大的話，加息幅度就會大一些。”‍              

                 

在實探過程中，記者注意到，有些銀行通過手機銀行查詢的利率水平和前往柜臺辦理的利率水平不一致，甚至線上、線下利率水平相差數(shù)倍。

對此情形，該人士分析稱，監(jiān)管部門對各家銀行的網(wǎng)上利率報價沒有太多干涉。“吸收存款的渠道不同，相較于網(wǎng)上，柜臺是有任務量的。分任務的時候，通常網(wǎng)上的任務量少一些，分到營業(yè)網(wǎng)點的任務量多一些。同樣的存款產(chǎn)品，柜臺的利率要比網(wǎng)上高，不然客戶不愿意去營業(yè)網(wǎng)點存款。”

他進而補充道，還有一種情況，參照前段時間河南村鎮(zhèn)銀行輿情，線上利率明顯高于線下利率。“因為網(wǎng)上是面對全國吸收存款，吸收得越多，資金成本越小，且沒有人工成本。”他說道，利率水平和地區(qū)情況、銀行不同網(wǎng)點的營銷方式、任務量等因素均有關。

                 

就某些銀行來看，若美元儲蓄存款資金來自行外，則利率較高，行內資金則利率較低，對新客戶、老客戶差別化對待。

對此現(xiàn)象，該人士認為，這是某些銀行為了拓展客戶群體，制定了差異化的營銷策略。“利率市場化以后，都按每日報價利率來算，監(jiān)管干涉存款利率較少，沒有強制要求。例如一家銀行，季度存款任務已完成，則降低利率，下個季度再提高利率，吸收存款。”他補充道，當前市場上普遍資金緊缺，許多銀行出現(xiàn)存款規(guī)模下降的現(xiàn)象。

值得注意的是，在采訪過程中，該人士對記者透露，目前（其所在地）監(jiān)管正在排查中小銀行異地存款、異地貸款、異地投資、異地同業(yè)等業(yè)務，今后城商行、農村中小銀行等機構的異地攬儲行為可能會受到限制，異地業(yè)務規(guī)模都要壓縮。

“按照當前政策，要求農商行貸款不出縣、資金不出省。”該人士表示。

 

 

記者手記 | 美元存款利率“乘風而上”，但匯率風險亦不可忽視

近期，美元指數(shù)強勢上漲，這背后的推手，既有全球金融市場的動蕩，也有投資者避險情緒的高漲，更有美聯(lián)儲6月15日激進加息75個基點的提振。

美元的強勢，傳導至美元存款利率的上漲。我們走訪了各地銀行，普遍的感受是，不同類型銀行的美元定存利率水平差別很大。從0.35%跨至3.3%，各家銀行或因產(chǎn)品策略、任務量等因素，對加息幅度與節(jié)奏的考量不同，但定存利率“乘風而上”確是大勢。

銀行間美元存款利率千差萬別，投資人在存款的時候，不妨“貨比三家”,多去銀行了解。除此之外，由于美元指數(shù)持續(xù)強勢上揚，在選擇長周期美元存款時，要注意匯率風險。

記者 | 李玉雯 劉嘉魁 張壽林 趙景致

編輯 | 廖丹

統(tǒng)籌編輯 | 易啟江

視覺 | 劉青彥

視頻編輯 | 張涵

排版 | 廖丹