每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

嘉賓：社科院金融研究所  郭金  

        問：咨詢某銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為什么理財(cái)經(jīng)理說這款理財(cái)產(chǎn)品不收取任何費(fèi)用？

        答：選擇產(chǎn)品時(shí)除關(guān)注預(yù)期收益率，還應(yīng)對(duì)相關(guān)費(fèi)率進(jìn)行了解。目前多數(shù)銀行賣產(chǎn)品都不直接收取費(fèi)用，而是從產(chǎn)品凈值中直接扣除。如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不管是銀行還是投行，在設(shè)計(jì)時(shí)已把風(fēng)險(xiǎn)和收益率精確計(jì)算好了，從高出收益率的部分利益提成。如果銀行說產(chǎn)品沒有任何費(fèi)用，可能存在信息不透明的情況。銀行做交易一定會(huì)涉及成本，費(fèi)率應(yīng)收在明處。如果銀行不說明產(chǎn)品費(fèi)率，但在交易過程中、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)中扣除這部分費(fèi)用，是對(duì)客戶不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

        問：信用卡如果有了不良記錄，怎樣才能徹底清除？不良記錄會(huì)不會(huì)跟一輩子？

        答：根據(jù)我國的《征信管理?xiàng)l例》，尚未對(duì)信息記錄保留年限作出明確說明，國際上一般的做法是保留7年。但對(duì)于信用卡逾期記錄，如果打印信用報(bào)告，僅顯示過去兩年的還款信息。人民銀行實(shí)行個(gè)人信用征信系統(tǒng)有兩年多時(shí)間，目前信息記錄保留年限的具體規(guī)定仍在醞釀中。但可以確定的是，不良記錄在一定年限后會(huì)被清除。

        問：在準(zhǔn)備購買外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被長達(dá)數(shù)十頁的說明書、各種各樣的數(shù)字符號(hào)、圖表、計(jì)算公式搞糊涂了。理財(cái)師只說最好、最壞的情況，很少深入介紹。怎樣才能不被“忽悠”？

        答：結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤的標(biāo)的涉及股票、基金、利率、匯率、大宗商品和期權(quán)等，一般掛鉤利率的理財(cái)產(chǎn)品比較容易理解，而掛鉤指數(shù)、基金、匯率等標(biāo)的的產(chǎn)品則相對(duì)復(fù)雜。購買結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的心理多是博弈，知道要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，但卻不清楚具體風(fēng)險(xiǎn)來源。有些產(chǎn)品的說明書盡管有風(fēng)險(xiǎn)提示，但也都很專業(yè)，大部分是營銷性質(zhì)的語言，而對(duì)產(chǎn)品的投資標(biāo)的分析和介紹相對(duì)較少。應(yīng)該重點(diǎn)看理財(cái)產(chǎn)品說明書中的淺色字部分，多咨詢并研究觀察，不可盲目。

        問：公務(wù)員，45歲，年收入15萬元，妻子無工作，孩子18歲，即將出國留學(xué)。家有120平方米房子一套，價(jià)值160萬元左右，私家車一輛；存款70萬元，股票2萬元，保險(xiǎn)1萬元。家庭每月開銷6000元?？春靡惶?00萬元的別墅，想投資或?qū)碜宰?，不想出售現(xiàn)有房產(chǎn)。我要如何理財(cái)？

        答：以你目前的收入，購買別墅再還貸可能有壓力，因?yàn)樾枰紤]還貸以及孩子即將出國的費(fèi)用，除去日常消費(fèi)后的結(jié)余其實(shí)很有限。如果是投資，而不是居住，占用資金太多，除非你可以確定未來升值空間很大，否則別墅會(huì)套牢你的財(cái)務(wù)，給你帶來很大的壓力。



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